Você não precisa de uma reforma completa do seu crédito para fortalecer sua posição antes de pedir um financiamento: um punhado de hábitos específicos e disciplinados, mantidos por alguns meses, costuma importar mais do que uma única atitude dramática.
Pagar toda conta em dia, sempre, é o hábito de maior impacto isolado, já que o histórico de pagamentos é o maior ingrediente na maioria das pontuações de crédito. Se você já atrasou algum pagamento no passado, configurar débito automático ou lembretes no calendário para os meses antes do pedido de financiamento é uma das coisas mais simples que você pode fazer.
A utilização de crédito (credit utilization), ou seja, quanto do seu limite disponível você está usando ativamente, é a próxima alavanca mais importante. De modo geral, manter os saldos bem abaixo dos limites, tanto em cada cartão individualmente quanto na soma de todos, costuma ajudar mais do que quitar um cartão por completo e encerrá-lo. Na verdade, encerrar uma conta que você tem há anos pode encurtar seu histórico de crédito e, às vezes, jogar contra você, então pagar os saldos costuma ser uma atitude melhor do que simplesmente fechar contas.
Também vale ter cautela com abrir novas contas de crédito nos meses antes de pedir um financiamento: cada conta nova e cada consulta de crédito (hard inquiry) pode ter um efeito temporário, e o credor pode perguntar sobre qualquer conta nova que apareça no meio do processo. A mesma cautela vale para compras grandes e novas no crédito, como móveis ou um carro, mesmo depois de você já estar pré-aprovado: o credor costuma checar o crédito de novo perto do fechamento, e uma dívida nova pode mudar seu índice de dívida sobre renda (debt-to-income, ou DTI) o suficiente para afetar sua aprovação.
Nenhuma dessas atitudes funciona da noite para o dia: hábitos de crédito se acumulam ao longo de meses, não de dias. É exatamente por isso que a etapa Prepare-se existe antes de Financiamento e Proposta: dar a si mesmo esse tempo de antecedência para construir um histórico mais forte é uma das poucas partes desse processo totalmente sob o seu controle.