No necesita una transformación radical de su crédito para fortalecer su posición antes de solicitar una hipoteca. Un puñado de hábitos específicos y disciplinados, mantenidos durante algunos meses, suelen importar más que cualquier movimiento drástico aislado.
Pagar cada cuenta a tiempo, siempre, es el hábito de mayor impacto, ya que el historial de pagos es el ingrediente más importante en la mayoría de los puntajes de crédito. Si alguna vez se le ha pasado un pago, configurar el pago automático o recordatorios en el calendario para los meses previos a su solicitud de hipoteca es una de las cosas más sencillas que puede hacer.
La utilización de crédito (cuánto de su crédito disponible está usando activamente) es la siguiente palanca más importante. En general, mantener los saldos muy por debajo de sus límites de crédito, tanto en cada tarjeta individualmente como en el conjunto de todas sus tarjetas, tiende a ayudar más de lo que ayuda pagar una tarjeta por completo y cerrarla. De hecho, cerrar una cuenta que ha tenido durante años puede acortar su historial de crédito y, en ocasiones, jugar en su contra, por lo que reducir los saldos suele ser mejor movimiento que cerrar cuentas directamente.
También vale la pena tener cuidado con abrir nuevas cuentas de crédito en los meses previos a solicitar una hipoteca: cada cuenta nueva y cada consulta de crédito estricta (hard inquiry) puede tener un efecto temporal, y los prestamistas pueden preguntar sobre cualquier cuenta nueva que aparezca a mitad del proceso. La misma precaución aplica a compras grandes a crédito, como muebles o un auto, incluso después de haber sido preaprobado: los prestamistas suelen volver a revisar el crédito cerca del cierre, y una deuda nueva puede cambiar su relación deuda-ingreso lo suficiente como para afectar su aprobación.
Ninguno de estos movimientos funciona de la noche a la mañana. Los hábitos de crédito se acumulan a lo largo de meses, no de días. Por eso precisamente existe la etapa Prepárese antes de Financiamiento y Oferta: darse tiempo por adelantado para construir un expediente más sólido es una de las pocas partes de este proceso que está completamente bajo su control.