"Quanto dinheiro eu preciso para comprar uma casa?" na verdade são três perguntas diferentes, e misturá-las é uma das fontes de confusão mais comuns entre compradores de primeira viagem. Você precisa de uma entrada, precisa de fundos para os custos de fechamento e, separadamente, é sensato manter uma reserva de emergência que não esteja reservada para a compra.
A entrada é a parte do preço do imóvel que você mesmo paga adiantado; o restante é financiado pelo empréstimo. Quanto é exigido varia bastante conforme o programa de financiamento: alguns empréstimos convencionais permitem uma entrada de apenas 3% para compradores qualificados, os empréstimos FHA costumam ser associados a um mínimo de 3,5% para crédito qualificado, e certos empréstimos VA e USDA podem permitir 0% de entrada para tomadores elegíveis. Não existe um único percentual exigido que valha para todo mundo: depende do programa, do credor e do seu processo.
Os custos de fechamento são um conjunto separado de tarifas, para a avaliação, o trabalho de title, as tarifas do credor e mais, geralmente pagas na mesa de fechamento. Como uma referência geral de planejamento, muitos compradores veem os custos de fechamento ficarem em torno de 2% a 5% do valor do empréstimo, embora isso varie por localização, credor e tipo de empréstimo, e seu Loan Estimate vai mostrar o número real do seu financiamento específico. A etapa Fechamento, mais adiante nesta Academia, detalha exatamente o que está dentro desse número.
Além do dinheiro necessário para fechar, muitos credores gostam de ver, e planejadores financeiros geralmente recomendam, um fundo de reserva que sobre depois, separado dos fundos de fechamento. Essa folga é o que impede que um reparo inesperado, uma mudança de emprego ou uma conta médica se transformem em uma crise de moradia no seu primeiro ano como proprietário.
Construir as três coisas (entrada, fundos de fechamento e reservas) é um projeto de poupança, não um depósito único. Uma conta poupança dedicada e separada, transferências automáticas no dia do pagamento e acompanhar seu progresso ao longo de meses, em vez de esperar que aconteça da noite para o dia, são os hábitos práticos que levam a maioria dos compradores até lá.