"¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa?" en realidad son tres preguntas distintas, y mezclarlas es una de las fuentes de confusión más comunes para los compradores de primera vivienda. Usted necesita un pago inicial, necesita fondos para los costos de cierre y, por separado, es prudente mantener una reserva de emergencia que no esté destinada en absoluto a la compra.
El pago inicial es la parte del precio de la vivienda que usted paga por adelantado con su propio dinero; el resto se financia a través de la hipoteca. Cuánto se requiere varía ampliamente según el programa de préstamo: algunos préstamos convencionales permiten un pago inicial de tan solo el 3% para compradores que califiquen, los préstamos FHA se asocian comúnmente con un mínimo del 3.5% para un crédito que califique, y ciertos préstamos VA y USDA pueden permitir un 0% de pago inicial para prestatarios elegibles. No existe un único porcentaje requerido que aplique a todos; depende del programa, del prestamista y de su expediente.
Los costos de cierre son un conjunto de cargos aparte (por el avalúo, el trabajo de título, las cuotas del prestamista y más) que típicamente se pagan en la mesa de cierre. Como una cifra general de planeación, muchos compradores ven que los costos de cierre caen en un rango de aproximadamente el 2% al 5% del monto del préstamo, aunque esto varía según la ubicación, el prestamista y el tipo de préstamo, y su Estimación de Préstamo mostrará el número real para su préstamo específico. La etapa Cierre, más adelante en esta Academia, desglosa exactamente qué incluye esa cifra.
Más allá del dinero necesario para cerrar, a muchos prestamistas les gusta ver, y los planificadores financieros generalmente recomiendan, un fondo de reserva que quede disponible después, separado de sus fondos de cierre. Ese colchón es lo que evita que una reparación inesperada, un cambio de empleo o una factura médica se conviertan en una crisis de vivienda durante su primer año como propietario.
Construir los tres elementos (pago inicial, fondos de cierre y reservas) es un proyecto de ahorro, no un solo depósito. Una cuenta de ahorros dedicada y separada, transferencias automáticas el día de pago, y llevar el control de su progreso a lo largo de varios meses en lugar de esperar que suceda de la noche a la mañana, son los hábitos prácticos que llevan a la mayoría de los compradores a lograrlo.