O número que a maioria das pessoas tem em mente quando diz "minha parcela do financiamento" costuma ser, na verdade, um pacote de quatro custos separados que o credor geralmente cobra juntos em uma única conta mensal, às vezes abreviado como PITI: principal, interest, taxes e insurance (principal, juros, impostos e seguro).
Principal é a parte do pagamento que reduz o valor que você realmente ainda deve no empréstimo. Juros (interest) é o custo de tomar o dinheiro emprestado, calculado sobre o saldo restante. No início da vida de um empréstimo, uma parcela maior de cada pagamento normalmente vai para os juros, migrando aos poucos para o principal ao longo do tempo, um padrão chamado de amortização.
Impostos e seguro geralmente são cobrados através de uma conta escrow: em vez de você mesmo pagar a conta anual do imposto sobre a propriedade e o prêmio do seguro residencial de uma só vez (ou em duas parcelas grandes), o credor recolhe uma parte todo mês e paga essas contas em seu nome quando vencem. É uma conveniência e uma proteção para o credor, não uma tarifa extra em cima do imposto e do seguro que você já deveria pagar de qualquer forma.
Se sua entrada estiver abaixo de um certo limite, geralmente 20% em um empréstimo convencional, é provável que você também veja o seguro privado do financiamento, o PMI, adicionado à sua parcela. O PMI protege o credor, não você, em caso de inadimplência, e é o preço a pagar por comprar com uma entrada menor. Em muitos empréstimos convencionais, o PMI geralmente pode ser removido depois que você acumula patrimônio suficiente, normalmente ao atingir cerca de 20% de patrimônio no imóvel; em empréstimos FHA, as regras de seguro do financiamento são diferentes e podem durar toda a vida do empréstimo, dependendo da sua entrada.
Entender esse quadro completo importa porque dois imóveis do mesmo preço podem ter parcelas mensais reais bem diferentes depois que impostos, seguro, taxa de HOA e seguro do financiamento entram na conta, e é exatamente por isso que a etapa Encontre, mais adiante nesta Academia, cobre impostos sobre a propriedade e taxas de HOA separadamente.