Los costos de cierre son los cargos y las cuotas, separados de su pago inicial, necesarios para finalizar la compra de una vivienda y la hipoteca. Sorprenden a muchos compradores de primera vivienda, no porque estén ocultos, sino porque nadie les explicó de antemano exactamente qué están pagando.
En términos generales, los costos de cierre se agrupan en algunas categorías: cuotas del prestamista (como una cuota de originación por procesar el préstamo), cuotas de terceros (un avalúo para confirmar el valor de la vivienda, una búsqueda de título y un seguro de título para confirmar que la propiedad está libre de gravámenes, un estudio de límites o survey en algunas áreas), artículos prepagados (la creación de su cuenta de depósito en garantía con los primeros meses de impuestos y seguro), y, según su mercado y su negociación, impuestos de transferencia o cuotas de registro.
Por ley, los prestamistas deben entregarle una Estimación de Préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a solicitar una hipoteca, la cual detalla estos costos en un formato estandarizado, así como una Declaración de Cierre antes del cierre que muestra las cifras finales. Comparar ambos documentos es una de las verificaciones más importantes que un comprador puede hacer antes de firmar; la etapa Cierre, más adelante en esta Academia, explica cómo leer una Declaración de Cierre línea por línea.
Quién paga qué a menudo es negociable. En muchos mercados, los compradores pueden pedirle al vendedor que contribuya a los costos de cierre como parte de una oferta (a veces llamado concesiones del vendedor), y algunos programas de préstamo y de asistencia para el pago inicial ayudan específicamente a cubrir este gasto. Vale la pena explorar el Buscador de Programas en este sitio y preguntarle directamente a su agente sobre esto cuando llegue a la etapa Oferta.
Como un rango aproximado de planeación, muchos compradores ven que el total de los costos de cierre cae alrededor del 2% al 5% del monto del préstamo, pero el único número que realmente importa para su compra es el que aparece en su Estimación de Préstamo real, ya que las cuotas varían según el prestamista, la ubicación y el tipo de préstamo.