Un puntaje de crédito es un resumen de tres dígitos de su historial crediticio, generado a partir de la información en su reporte de crédito. El modelo de puntuación más común, FICO, va de 300 a 850. Los prestamistas no usan el puntaje tanto como una línea de aprobado o rechazado, sino como una forma de calcular el riesgo: en general, entre más alto sea su puntaje, más programas de préstamo estarán disponibles para usted y mejores serán probablemente las condiciones que esos programas ofrezcan, aunque las condiciones reales siempre dependen del prestamista y del expediente completo del préstamo.
Su puntaje se construye a partir de cinco elementos, aproximadamente en este orden de importancia: historial de pagos (¿paga a tiempo?), montos adeudados (¿cuánto de su crédito disponible está utilizando?), duración del historial de crédito, crédito nuevo (cuántas cuentas nuevas o consultas estrictas ha abierto recientemente) y mezcla de crédito (la variedad de tipos de cuentas que maneja). El historial de pagos y los montos adeudados juntos representan la mayor parte del puntaje, por eso son los puntos de mayor impacto en los que enfocarse.
Usted tiene derecho a una copia gratuita de su reporte de crédito de cada uno de los tres principales burós (Equifax, Experian y TransUnion) a través de AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado por la ley federal. Consultar su propio reporte es una verificación "suave" (soft) y nunca afecta su puntaje. Leerlo antes de que lo haga un prestamista es uno de los hábitos más sencillos y valiosos que un futuro comprador puede desarrollar, porque es la única forma de detectar un error, una cuenta antigua en cobranza o una cuenta que no es suya antes de que se convierta en una sorpresa a mitad de la solicitud.
Vale la pena saber que los prestamistas hipotecarios a menudo consultan una versión ligeramente distinta de su puntaje, diferente de la que le muestra una aplicación gratuita. Los modelos de puntuación hipotecaria pueden ponderar los factores de forma distinta que los puntajes orientados al consumidor de las aplicaciones de tarjetas de crédito o de presupuesto. Trate esos números como una orientación general útil, no como la cifra exacta que verá un suscriptor.
Nada de esto se trata de perseguir un puntaje "perfecto". Se trata de entender con claridad su propio punto de partida para tomar decisiones informadas en la etapa Prepárese que sigue, y de evitar ese puñado de acciones (como abrir crédito nuevo o dejar de pagar una cuenta) que pueden jugar silenciosamente en su contra mientras se prepara para comprar.